5年起存，年利率最高4%，养老储蓄终于揭开面纱。11月20日，中国工商银行宣布，在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。作为首批试点银行，工商银行此次发行的是我国第一款特定养老储蓄产品。

今年7月下旬，银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

根据《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

据介绍，工行此次推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

需要提醒大家的是，并非所有试点城市的居民都可以购买，只有持有试点地区当地签发的身份证才能购买。此外，特定养老储蓄对购买者的年龄也有要求：年满35周岁才能办理，年满55周岁方可到期支取。整存整取、零存整取需要“年龄+产品期限”大于55，整存零取需要年龄大于等于55周岁。如果客户现在35岁，就只能买20年期的产品；如果已经满了55岁，则每一种期限和存取方式都可选择。客户在与银行签约时可选择相应的期限与存取方式。

如果客户有临时应急资金需求，也可以办理提前支取，不过会损失一定的利息。工行有关人士表示，特定养老储蓄既是“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

根据监管要求，特定养老储蓄产品的利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。到底利率有多高呢？据了解，工行此次发行的特定养老储蓄产并非所有试点城市都是同一水平。

整体看，整存整取利率相对较高，广州、成都和西安为4.0%，青岛和合肥则为3.5%；零存整取和整存零取利率相对较低，其中广州、成都、西安为2.25%，青岛、合肥为2.05%。无论客户存入多少金额均享受同样的存款利率。

特定养老储蓄产品利率比普通储蓄高多少呢？北青年报记者查询工行手机银行发现，目前普通的5年期整存整取，年利率最高仅2.65%，比3年期3%的利率还低。而市场上20万起存的大额存单现在供不应求，每次发行都被“秒杀”。经过前期多次降息调整，目前部分银行2年期和3年期大额存单年利率已下调至3%左右。5年期的大额存单在市场上更加少见，利率一般不超过3.7%。

不过，即使现在选择20年期养老储蓄，5年后的利率也不一定是4%。广州地区某银行网点客户经理表示，10年期、15年期和20年期三个期限的特定养老储蓄产品每5年要重新定价一次。以10年期产品为例，第6年开始，银行会根据市场情况重新确定第二个五年的利率。现在只能确定第一个5年整存整取的年利率一定是4%，但之后利率未知。

据了解，中国农业银行、中国建设银行、中国银行的特定养老储蓄试点产品也将在近期推出。这些大行在试点城市的部分网点近期已通过客户经理对客户进行邀约。

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